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admin 4个月前 ( 03-25 07:08 ) 0条评论
摘要: 在写本篇之前,正好看到一个保险投诉的新闻,非常有代表性,先拿出来说下:刘女士称,当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益,自己就认为合同期限为5年;去年**人寿保险北京分公...

选几个典型的客户问题:

我自认为也是有良心的银行从业人员,保障型是推荐的首选,可是也有迫于无奈的时候啊

作为从业十多年的外行精算师,深有体会。保额,保额,保额!!!要买改变家庭命运的保单,而不是买占小便宜的保单

嗯,所以买保险一定要看人品。自己学了AFP,又把保险法研究了一下,最后找了几个保险经济面谈,最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊

最后一段我认同,保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在,必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。

在写本篇之前,正好看到一个保险投诉的新闻,非常有代表性,先拿出来说下:

刘女士称,当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益,自己就认为合同期限为5年;去年**人寿保险北京分公司的人称要再神兽托儿所过5年才能取张采媚回本金,就以为是签了10年合同;但回家后仔细一看才发现,合同竟然长达104年。刘女士说,“这太荒唐了,入保时我38岁,怎么可能再活104年,我儿子都受益不了,得等到孙子了。”

看看这条新闻下面的评论。保险行业,被不专业的媒体,和不负责的销售,一刀刀的割肉流血。在媒体诱导下,都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品!

实际上,从产品角度,并没任何问题。因为这是款终生保险,所有终身保险,都有默认的终生年龄作为精算依据,常见的是100岁和106岁。而从这篇新闻截图可看出:

被保险人是男性,也就是投诉人的孩子。基本可以推测,这份保险是买给其孩子的,当时小孩2岁,因默认终生易人珠年龄为106岁,故保障期限自动为104年。而非媒体所说,30多岁的投保人给自己买了份104年保障期限的产品。

销售人员奔着高佣金,销售时存在误导御剑飞龙决,而这科力德洗地机款保险产品本身是没问题的。媒体太想搞个大新闻,而没有往下深究,歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。但经过媒体的不专业报道,社会上更关注“保险是骗人的”,而非“销售人员有问题”。

本质上,保险机构不是活雷锋,都是要赚钱的,所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前,选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了,保险只是你的财富传承工具而已。

回到正题,今天聊下保险行业近几年的一些变化:海外保险、互联网保险和短期消费型保险,考虑到篇幅,直接说重点了。

一、海外保险

这两年随着rmb贬值的预期,香港保险突然火了起来,对于香港保险,老南写过(【老南读财】你所不知道的香港保险)(【老南读财】香港保险停售?你的套路我的心)(【老南读财】买香港保险前,还记得被停售的香港101保单吗?),主要观点直接罗列如下:

1、香港保险不是人人都适合。尤其是普通中产家庭,配置足够国内产品后,且支付能力较强时,才建议配置海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有,直接购买香港保险。

老南碰到过一个真实咨询:一姑娘,作保险的闺蜜约她去香港买保险,说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了,当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了,一看,年缴保费6万美金,缴纳5年

建议她冷静下,再土豪签完这个字也三百多万要出去了,在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前,真不确定这款保险是否适合她,建议回家重新考虑下,如果的确合适再买。

估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入,要恨死。但实际上绝大多数买香港保险的,还是出于人pescm云亦云,完全没做过家庭财务分析。

保险买错的后果,可能要多年后才会发现,而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比全美奶霸洗车行大陆便宜,但毕竟是外币,从保障一辈子的角度看,不能赌RMB必然贬值一辈子,需要和境内保险产品共同配置,对冲风险。

2、香港保险迷一样的分红率

先来一组好玩的数据:

中国上市保险公司股票配置比例

资料来源:上市公司公告

香港保诚保险2015年资产配置比例

资料来源:上市公司公告163邮箱登录,周淑怡,e站

美国寿险公司权益类资产配置比例

资料来源:美联储

英国寿险公司权益类资产配置比例

资料来源:英国保险业协会

日本寿险公司权益类资产配置比例

资料来源:日本寿险业协会

中、美、日寿险公司,投资于股市等权益类资产占比,仅10%左右;香港和英国寿险公司,投资于股霍涵市等资产的占比,远高于前者,在50%左右,非常激进。

这个数据很少有人来拿分析,但这也是对于香弃妃让朕轻薄一下港保险最不放心的地方,而高分红正是香港保险最大的卖点。高股票配置下的高收益,到底有多长久的可持续性?

3、海外保单杠杆杠杆再杠杆

遇过不少客人拿海外保单来咨询,一般海外产品总体成熟,但最怕的就是加杠杆。比如美国保单(这里插一句,美国保单比香港保单还便宜)。

如某美国终生保单,保额100万美金起,实际杠杆已非常大,很适合中老年以上的中高净值人士,做遗产传承规划和避税规划,本身是好产品。

但经常被销售人员忽悠加杠杆买,如“通过保单质押,本来可以买100万美金保额的,可以买500万美金保额,用保单分红覆盖借款利息。这样过世后,给子女的赔付可以让他们过上好日子”。

可实际上石蛙蝌蚪每池养多少加杠杠买保险,保险公司产品多卖了,销售人员佣金多拿了,提供保费融资的银行多赚利息了,所有的风险呢?全部在买保险的人身上:万一分红收入覆盖不了佣金支出,或出现其他问题。

如2008年,大量放杠杆买海外保险的台湾土豪,保单全部被强制平仓,血本无归。

所以,无数的血淋淋案例告诉我们,保险产品本身不是骗子,只是为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员,才是骗子。

二、互联网保险

互联网保险目前有两个分支,一是网络保险销售,二是互助保险。老南对此均持保留意见。

自身作回到宋朝做皇上为保险消费者,在选择保险过程中,也会请教很多老从业人员。

因为很难找到两个几乎一样的保险,而每个人的需求也是不一样的,互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品,往往会有大量隐患,举个例子。

江苏某市,医疗改革试点,出了个奇葩的状况:所有好药,医院不得销售,只能在药房销售。这事已经有段日子了,但当地老百姓几乎都不知道,甚至不少医务工作者都不清楚。

这里蕴藏一个重大保险隐患:买了医疗报销险,遇到赔付时,保险公司只认可医院开具的发票,药房购买药物的发票保险公司并不认可。这可真是要了命了。

实际上互联网销售医疗保险时,压根无法关注类似上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂潘佳纯的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接,才能避免此类情况。

至于互助保险,有个很有意思的情况,几乎所有互助保险的高管,均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱,可以保30万重大疾病的广告,情怀满满。

实际上,根据保险基本的大数法则,可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾险的纯保费。

如某保险公司“30万元保障的基础重疾险,30岁的人年保费是870,40岁的人是1740元,50岁的人是4950, 这个数据已经是千锤百炼,有足够的历史数梨城毒妃据支撑,不用有任何质疑。”

也就是说,仅靠消费者情怀以及占便宜的心理,初期9元的参与是肯定不够的,后期随着疾病赔付的增加,需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费,不会比保险公司少多少。

关键是缺乏监管下,以及随着赔付越来越多,需承担的保费越交越多,退出的消费者自然会越来越多(如当累计支付过百之后,退出的消费者会越来越果然日记多),整个项目会难以维持,毕竟大家都是被占便宜吸引来的

当你未来救命的保费,依赖与一群占便宜心理人的无私时,你敢吗?换句话说,从薅羊毛的角度,这类产品不适合年轻人买,更适合年级大的人买,这就是传统商业保险防范逆选择的原因。

三、短期消费型保险

前面提到的两种郭的秀高高创新,一种是海外的产品,一种是互联网的产品,第三,是保险行业自己的革命。前文提到的,400多元保费,可以保300万保额的医疗报销就属于这种。

据了解,目前有三家保险公司推出了类似的产品。观点是:乐见其成,知其长短。

1,国内缺少纯医疗保障类的保险,几乎全是寿险,健康保障极低,美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。

中国人寿保险结构

数据来源:WIND

美国人身保险收入情况

数据来源:ACLI

我国健康险发展与美、德相比差距很大

资料来源:统计局、保监会

加上目前社保体索星金服系入不敷出,“医保控费”被列为医改重点工作,同时国内医疗自付比例也很高,在社会医疗保险以外,要提前考虑商业保险了。

各国医疗费用的资金来源

资料来源:世卫组织

所以,愿意推出纯保障医疗保险的,大力支持还是需要的,宠坏小恶女从博弈角度看,这是个大市场,有人打了第一枪,市场竞争起来,老百姓容易得利。

2、了解产品的优缺点

这类产品的优点很明显:

保费便宜,保额高。适合年轻人购买,也适合中产作为重疾的补充。

但原因在于非常清楚这个产品的缺点:

一方面,隐性门槛高。如0天犹豫期、30天免赔期,1万免赔额,不少常见疾病不能参保(如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等)。

但不少人通过互联网投保前,并没有注意到这些,以后面临赔付时容易产生纠纷。保险公司大额赔付时,会去医院找你15年的病例。

一方面,也是最大的问题——不保证续保哥哥我错了。

某保险广告中关于保证续保的解释

某保险合同中明确不保证续保

《健康保险管理办法》明确规定:短期健康保险是指,保六岁女童被恶狗咬死险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

目前此类产品,虽然广告宣传对续保有积极态度,但合同条款均明确不保证续保。也就是说,会存在不续保的风险。

3、关心产品可持续性

这点其实很重要,即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱,能不赔穿掉就很好了。保险公司是最不能被薅羊毛的,一旦被薅必死无疑。

若干年前,某大保险公司,因国家政策要求,曾出过一类似产品,当时的费率表,某精算师提供给老南看过,保费差不多是上面所说的3倍左右,后来该产品停售了。换句话说,客观讲,目前该产品的保费,老南认为是过低的。

所以,对该类产品的观点是,可以作为重大疾病保险的补充,但不能完全依靠,毕竟这些保额不是保证续保。

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作者:admin本文地址:http://www.fukuryouhousuu.com/articles/546.html发布于 4个月前 ( 03-25 07:08 )
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